儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期之说。

比如说语言训练，2--4岁是关键期:数学呢，4-6岁是关键期对理财能力而言，其培养的关键期是5--14岁，就是说，从5岁开始不早，从14岁开始不晚。如果你提前了，比如从3岁开始，孩子的认知能力没有达到，你的教育是双方失败的教育:孩子不懂，家长灰心，如果超过了14岁，在这几年内，他已经有意无意地通过电视、报纸等媒体建立起自己的理财习惯，再来改变，就需十倍的努力。有关统计显示，建立一个新习惯只需坚持二十一天即可:而用一个新习惯来改变一个旧习惯，就需要数倍于此的时间才能完成。总的来说，孩子金钱意识的发展有以下六个层次：第一个层次0-2岁没有金钱功能意识。视金钱为一种玩具，一张可随意摆弄的纸。第二个层次9-6岁朦胧的金钱功能意识。不认识钱，只知道钱可以“换”东西，没有自觉的买卖行为。第三个层次7-10岁简单的金钱功能意识。认识并能计算钱的多少，意识到钱可以买东西，有比较自觉的买卖行为。第四个层次11-13岁复杂的金钱功能意识。认识到钱的多种物质交换功能。有了金钱，可以购买吃、喝、穿、住以及学习等各种所需。买卖行为不但具有一定的自觉性，而且具有初步的独立性。第五个层次4-17岁全面的金钱功能意识。既认识到金钱的物质交换功能，又认识到金钱的精神方面的功能，认识到金钱的社会功能比如，用金钱可以做慈善，用金钱可以更好地交流感情第六个层次18岁以上创新的金钱功能意识。亦即具备了运用金钱进行金钱增值的自觉意识，金钱是母鸡，鸡可以生蛋，蛋又可以孵鸡，越变越多。