45岁公积金贷款最高可以贷20年，但实际能贷多少额度还是要看贷款人缴存了多少公积金。住房公积金贷款年限规定期限按以下两项的最低值计算。

(一)一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年。

(二)借款人年龄与贷款期限之和不超过法定退休年龄后5年。法定退休年龄一般按照女性55岁。

按照现在退休政策，45岁公积金贷款可以贷15年。原因是60周岁退休后就不能公积金贷款，因此只能贷45岁到60岁之间的15年期限。