35 万的商贷和公积金贷主要有以下区别：

1.贷款利率

- 商业贷款的利率通常高于公积金贷款。公积金贷款的利率由国家统一规定，相对较为稳定且较低。

- 这意味着公积金贷款的利息支出通常会少于商贷。

2.贷款条件

- 商业贷款的条件相对宽松，对借款人的缴存记录、缴存金额等要求较少。

- 公积金贷款要求借款人连续足额缴存公积金一定期限，且对缴存基数、账户余额等可能有要求。

3.首付比例

- 一般来说，商业贷款的首付比例相对较低，但具体比例会因地区和政策而有所不同。

- 公积金贷款的首付比例通常相对较高。

4.还款方式

- 两者在还款方式上可能类似，但公积金贷款在提前还款的规定上可能更灵活，且可能没有违约金。

5.审批时间

- 商业贷款的审批流程相对较快。

- 公积金贷款的审批流程可能相对复杂，时间较长。

以贷款 35 万，贷款期限 20 年为例，假设商贷利率为 5%，公积金贷款利率为 3.25%。商贷每月还款约 2290 元，总利息约 19 万元；公积金贷每月还款约 1985 元，总利息约 12 万元。可以看出，相同贷款金额下，公积金贷能节省较多利息支出。