保险本姓保，所以从字面上就可以看出保险是拿来作为保障功能的一种金融产品，它有很多的分类方式，从缴费方式、保障时间、类型、购买方式等不同有很多分类，从购买方式不同它可以分为储蓄型保险和消费型保险，分别举例来说说吧；

消费型保险

老王平时工作很忙，经常下班很晚，也没有时间好好陪家里人，恰逢国庆大假，老王这次也不需要加班，就想这次得一定好好陪陪家人出去玩玩，于是就和家人商量最后决定省内自驾5日游，并约上老李一家一起出去游玩；

在都一切都商定完成大家觉得国庆出行车流量肯定会很大，路上风险也就变大了，需要购买一份保险为大家的出行出现意外的情况下增加一些保障，恰好老李在保险公司上班，就给大家推荐了一款短期出行意外险，保障期限为7天，每个人的保费只需要几十元，保额为10万元，而且附带紧急求援这些功能，大家觉得很匹配这次出行，便全部进行了购买。那么这款保险就是一款消费型保险，它的保费很低，只保障一个约定的时间段，保额相对较高，过期便失效。

储蓄型保险

随着现在大家对教育的越来越重视，孩子的教育成本也越来越高，老王儿子小王今年3岁，刚刚上幼儿园，幼儿园花费就已经花费不菲，对于以后的教育费用老王也是觉得压力山大，而且随着自己年龄的增长，可能收入也不会像年轻的时候增长的那么快了，便想寻找一些方式方法看能不能让以后的自己压力小一些，后来就把自己的苦恼告诉了朋友老李；

老李便告诉老王他有一个方案或许可以让老王未来的压力小一些，那就是趁现在还有较强的赚钱能力在每年固定存一部分钱在小王读高中或者是大学的时候拿出来作为小王的教育金，这个方法就是采用教育保险的方式，它所采取的理念就是专款专用，定期定额，强制储蓄，尽早规划，顺带呢还会有一些分红，老王听了觉得符合自己的需求，于是就购买了一份。这款保险呢就是储蓄型保险，它主要是用来进行我们某些方面的特定保障的，但是又附带了一定的储蓄型功能。

买保险不管如何分类它的本意和目的还是建立一个保障功能，既然是购买金融产品那么他也是一种消费的行为，或者是有些保险产品会附带一定的储蓄功能，所以不能简单的就认为他是一种消费行为或者是储蓄行为。

主要看你买的具体什么险种。第一，肯定是保障，比如车险，财产保险，大病险。第二，保险是可以用于投资的，比如寿险的理财险种，不仅是保险，还有利息账户，其次更是可以回避一些风险，比如继承家产问题，子女乱花钱的问题。

保险从功能去区分，大概可分为保障型、理财型、保障+理财型。保障型的一般是消费型的，特点是保险期限一般是一年期的，比如车险，责任险，短期意外险，健康险等，理财型和保障+理财型一般是投资型的。特点是保险期限比较长。

很多人神话了保险的作用，保险的最主要功能是保障，偏偏很多销售人员卖的是投资理财的功能，卖的是高收益的保险产品。

很多保险销售会宣传：每年投入几万块，不仅有保障，30年后赚100万，忽悠很多人买了大量的保险。

2014年卖的特好但是后来被封杀的万能险，据说年收益能达到5%。

很多老百姓买买买，于是保险公司赚了几百亿上千亿，就想去控股一些好的上市公司。之前的万宝之争，就是宝能系的保险公司想控股万科，想把王石搞下台。

一些保险公司，胡乱插手其他实体上市公司，搞得市场乌烟瘴气。

后来保监会出手，骂一些保险公司是妖精，并且禁止高收益的保险产品，用这样的方式来提醒大家：保险姓保，而不是姓投资。

老百姓买的保险有三种，按是否返还来区分：

* 有事理赔，无事不返还—— 保障型保险

* 有事理赔，无事返还，买多少返还多少——储蓄分红保险（储蓄型保险）

* 有事理赔，无事返还，返回的比买的还多 ——投资相连险（投连险）

我们最需要购买的是：保障型保险

很多人觉得不划算，30年买了30万，结果30年后都没返还，那不就亏了？

实际上，就算30年后返还30万，这笔钱也没多少，要算上通货膨胀啊。你就想想30年前30万块可以在北上广深买个上百平米的房子，现在连厕所都买不起。

对比同样保费30万的保障性保险和储蓄型保险，你交的保费可能要贵一倍，多交钱，最后30年后返还拿到的钱，反而是一文不值的钱。

保险的核心功能就是保障，我们就买保障的保险就好了，不要本末倒置。

如果总想要保险加上投资的翅膀，就好像本来一辆性能良好的车就20万，可是你要求它可以防弹，可以升空，这造价就得2000万，花这钱是真不值。

你又想要保障，还想要投资，那咋办？

向保险公司学习投资。

保险公司其实是一家靠投资赚钱的公司。

买投资理财险，实际上就是把钱给保险公司投资，它赚了一些钱，去掉管理费、保费和承诺的分红等，中间赚取收益的差价。

他们如果赚15%，就分你2-3%。

我们买投资理财险，年复合收益率并不高，不到3%，还不如自己放余额宝或者银行理财。

当然，如果有的人没有打算自己做投资理财，并且确认自己的投资理财能力在未来20年都不会有任何成长，同时自己经常消费过度，存不下钱，那么买投资理财险，可能也是划算的选择。

首先要让保险姓保，保险最主要的功能是保障，用最小的钱撬动最大的保障。而储蓄型的保险，既有保障到期还返本，听起来很不错，但它往往保费很高，从时间上来看，它的年化收益率其实很低，甚至比不上宝宝类的货币基金。所以从这个角度出发，保险就是消费的。

买保险不是消费，也不是储蓄，精准的说是对未来可能出险风险导致经济损失的对冲，保险分为返还型，消费型，定期型，没有好与坏，看个人需求和经济能力，在经济条件许可的情况下，建议选择保本型，返还型，经济能力不足的情况下，选择消费型，待日后，经济情况好转，再重新选择购买，现在的保险是每个人的必备品，希望对你有所帮助

储蓄型保险比较像传统的中国理财习惯！闲钱存起来，以备不时之需，这样通过保险产品实现，有强制性，专款专用的特点。

消费型保险比较像财务杠杠，以小钱解决未来不确定的大损失！从而有更多的现金用于日常消费！

保险产品本身就可以分为消费型保险产品以及储蓄型保险产品，买保险是属于哪种，还得看你个人所选择的保险产品！

像同样的保障的话，消费型的保险产品，一般与储蓄型保险比较而言保费会相对低一些，而不管是买什么样类型的保险产品，都是本着保障的目的去购买的。

保险 ，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

很显然保险是一种消费，是投保人向保险人（保险公司）购买的一种保障。

现在保险市场上所谓的年金险，分红返还型寿险等等看似是一种储蓄，但是这种险种的最大作用是做资产隔离和资产定向固化的。它最大的价值还是在保障，保障的是资金的安全。而需要投保人付出的是长大十几年甚至几十年的定期资金的投入，这些资金产生的收入会由保险公司扣除保障成本以后剩余部分还给投保人（被保险人）。

保监会在134号文中要求快速返还型年金险和附加万能险退出历史舞台，呼吁“保险姓保，回归保障本源”。那么保障谁来提供？保险公司。保险公司为什么给你提供保障？因为你交了保费。所以说保险的本质还是消费。

国别不一样，买保险的后果是不一样的。在西方国家，它既是储蓄也是消费，但更多的是消费。在我们国家，我们更多的是储蓄功能！我们现在的保险都告诉你买了以后老了可以每月领多少多少钱，买保障！其实，我所知道的基本上按利息算没有超过年化5.5%的，当然这比一般的银行储蓄率高了，但是有些产品它是不会算通货膨胀的。我们国家现在处在高速发展中，每年的通货膨胀率相对西方发达国家来说高很多，所以在不考虑通货膨胀率的情况下去谈以后的保障都是耍流氓！

市面上大部分保险是消费型的，即使带有理财功能，收益率也非常低，倒不如专业的理财产品。