影响实际利率的主要因素包括：

通货膨胀率：

实际利率与名义利率的差值受通货膨胀率的影响，当通货膨胀率上升时，名义利率通常提高以补偿购买力损失。

名义利率：

名义利率是资金的时间价值体现，与实际利率直接相关。

储蓄存款：

储蓄存款的变动也会影响实际利率，因为它们反映了资金的供需状况。

消费膨胀：

消费的增长可能会促进加息，因为消费增加可能导致货币需求上升。

市场供需关系：

资金的供需关系直接影响名义利率和实际利率。

货币政策：

中央银行通过调整货币政策工具（如存款准备金率、再贴现率、公开市场业务）影响市场利率。

计息周期：

计息周期的长短会影响实际利率的大小，特别是当计息周期短于一年时。

贷款类型和时间：

不同类型的贷款和贷款期限的长短也会影响利率。

贷款机构：

不同的贷款机构可能有不同的利率策略。

个人信用资质：

借款人的信用记录和还款能力也会影响贷款利率。

基准利率：

市场上各类贷款利率的参考标准，基准利率的变化会直接影响实际贷款利率。

国际利率水平：

国际金融市场上的利率变动也可能影响国内利率。

经济周期：

经济周期的不同阶段（如复苏或危机）会影响投资风险和利率水平。

风险程度：

借贷风险、市场风险等都会影响实际利率。

物价水平：

物价水平的变动会影响货币的实际购买力，进而影响实际利率。

利率管制：

政府对利率的管制也会影响实际利率。

这些因素相互作用，共同决定了实际利率的水平。需要注意的是，实际利率的计算通常考虑了通货膨胀率的影响，以反映投资者或储蓄者在考虑通货膨胀因素后的真实收益或成本