房贷利率的降低取决于多个因素，包括贷款合同中约定的重定价日以及贷款市场报价利率（LPR）的变化。以下是房贷利率降低的一般规则：

重定价日

借款人可以选择的重定价日通常有两个：

1月1日或者贷款发放日。

如果选择1月1日作为重定价日，那么房贷利率将在每年的1月1日根据最新的LPR调整。

如果选择贷款发放日作为重定价日，那么房贷利率将在贷款发放日根据最新的LPR调整。

LPR变化

当LPR下调时，房贷利率也会相应下调。

如果LPR下调发生在重定价日之前，那么新的利率将在下一个重定价日生效。

如果LPR下调发生在重定价日之后，那么新的利率将在下一个重定价日生效。

执行细则

根据央行的政策，银行通常会在LPR调整后的次月统一调整存量房贷客户的利率。

对于新购房客户，新的LPR将直接应用于新签订的贷款合同。

举例来说，如果LPR在2024年10月21日下调，那么存量房贷客户通常会在2024年11月的还款日开始享受到新的较低利率，前提是他们的重定价日是每年的1月1日。如果重定价日是贷款发放日，则新的利率将在贷款发放日所在的那个月开始执行。

请注意，具体的降息时间取决于您的贷款合同中的重定价日以及LPR的调整情况。建议您查看您的贷款合同或直接咨询贷款银行以获取最准确的信息