贷款利率的高低受多种因素影响，主要包括以下几点：

通货膨胀：

长期贷款如房贷，由于货币价值可能随时间降低，银行为了保证盈利，可能会设置较高的利率。

贷款额度：

银行对房贷业务的资金有限制，为了筛选优质客户和提升申贷门槛，可能会提高房贷利率。

调控政策：

政府为了控制房价或经济过热，可能会通过提高贷款利率来减少贷款需求或增加购房成本。

市场经济状况：

在经济低迷时期，逾期风险增大，贷款机构可能通过提高利率来平衡风险。

借款人个人及企业资质：

借款人的信用记录、收入水平、负债率等都会影响贷款利率。

贷款类型和时间：

长期贷款如房贷通常利率较高，因为银行面临的风险更大。

贷款市场环境：

利率市场化意味着金融机构可以根据市场供求自主调节利率水平。

贷款机构差异：

不同贷款机构有不同的资金成本、风险偏好，因此设定的利率也会有所不同。

综合信用状况：

借款人的征信记录、还款能力、担保方式等都会影响贷款利率。

货币政策：

中央银行的货币政策也会影响贷款利率，例如宽松政策可能降低利率，紧缩政策可能导致利率上升。

以上因素综合作用，决定了借款人在申请贷款时需要支付的利率水平。