理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素综合考虑。以下是一个基于400万人民币的理财方案，您可以根据自己的实际情况进行调整：

理财方案建议

1. 风险承受能力与资产配置

不能承受任何风险：大额存单，门槛20万起，年化收益率约4%，适合小城市或无大额开销需求者。

能承受低风险投资：国债理财，年化收益率约3.2%-4%，或纯债基金，年化收益率约6%，适合风险厌恶型投资者。

中高风险偏好：

偏股型基金（指数型、股票型、混合型）约60%，预期年化收益率约15%。

债券型基金（纯债、可转换债券、混合型）约20%，预期年化收益率约5%-8%。

黄金投资约5%，作为避险资产。

2. 生活风险预防

配置医疗保险和意外伤害保险，以应对意外和健康风险。

3. 稳健型投资选择

银行定期存款，年化收益率约2.1%，适合保守型投资者。

债券基金，提供稳定固定收益，风险较低。

4. 进攻性资产配置

股票或股票型基金，通过分散投资降低风险，追求长期资本增值。

5. 保险配置

高端医疗险、百万重疾险、出行险等，以增强财务安全。

6. 退休规划

年金产品，为子女教育和养老规划资金。

注意事项

资金流动性：确保有足够的流动性来应对短期支出。

多元化投资：分散投资以降低单一资产的风险。

定期评估：定期评估投资组合的表现，并根据市场变化进行调整。

请根据您的具体情况，考虑以上建议，并咨询专业的理财顾问以获得个性化的理财方案