提前还款的最佳时间取决于多个因素，包括贷款期限、利率、个人财务状况以及银行政策等。以下是一些一般性的建议：

贷款期限的前半段：

通常，在贷款的前3到5年提前还款可以最大程度地减少支付的利息。

避免在贷款年限的一半后还款：

如果贷款期限是30年，那么在还款到15年的时候再提前还款可能不太划算，因为此时本金已还大部分，剩余还款主要是利息。

注意锁定期：

某些贷款合同中可能有锁定期限制，即贷款发放后的一定时间内（如2-10年）不得提前还款。

考虑违约金：

提前还款可能需要支付违约金，这取决于银行的具体规定。通常，正常还款一年后申请提前还款可能不需要支付违约金，但具体情况需要查看贷款合同。

个人财务状况：

如果借款人财务状况允许，提前还款可以减少利息支出，但也要考虑其他投资机会和紧急资金需求。

银行政策：

不同银行对提前还款的规定可能不同，借款人应仔细阅读合同条款或咨询银行了解具体要求。

综上所述，最佳提前还款时间并没有一个固定的答案，借款人应根据自身情况和贷款合同的具体条款来决定。