组合贷款的还款方式有多种选择，每种方式都有其优缺点。以下是一些常见的还款方式及其特点，以帮助您选择最划算的还款方式：

等额本息还款法

每月还款金额固定。

前期支付的本金较少，利息支出较多。

适合收入稳定且希望保持每月还款金额稳定的借款人。

等额本金还款法

每月还款本金相同，利息随本金减少而减少。

前期支付的本金和利息较多，但总利息支出相对较低。

适合收入较高且希望减少总利息支出的借款人。

自由还款法

每月设定一个最低还款额，但月供必须大于这个数目。

较为灵活，可以根据个人实际情况随时调整还款金额。

适合希望根据收入变化灵活调整还款计划的借款人。

提前还款

可以选择提前偿还任意部分贷款，包括公积金贷款或商业贷款。

提前还款可以减少利息支出和缩短还款期限。

注意：使用公积金账户资金还款时，只能还公积金贷款部分。

合并还款

公积金和商业贷款部分合并为一个账户进行还款。

操作简便，但可能不如分开还款灵活。

选择最划算的还款方式时，您需要考虑以下因素：

个人财务状况：

包括收入、支出、储蓄等。

利率变化：关注市场利率变化，适时调整还款计划。

未来收入预期：如果预期未来收入会增加，可以选择灵活的还款方式；如果收入稳定，则可选择等额本息。

贷款比例：如果商业贷款部分占比较高，优先偿还商业贷款可以节省更多利息。

还款灵活性：如果希望还款计划更灵活，自由还款法可能更适合。

请根据您的具体情况选择最适合您的还款方式。