理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素综合考虑。以下是一个基于400万人民币的理财方案，您可以根据自己的实际情况进行调整：

理财方案建议

1. 风险承受能力与资产配置

中高风险产品：

偏股型基金（指数型、股票型、混合型）：约60%，预期年化收益率约15%。

中低风险产品：

债券型基金（纯债、可转债券、混合型债券）：约20%，预期年化收益率约8%。

黄金：约5%，作为避险资产。

2. 稳定增值与保险配置

保险：

综合长期医疗保险、重大疾病保险、意外伤害保险：约10%，以应对健康风险和意外风险。

3. 进攻性资产配置

房产投资：

购买学区房或写字间进行出租，预计每月租金收入约4000-6000元。

理财产品：

选择R2级别类固收资管产品50%，R3级别可转债资管产品50%，R4-R5级别信托/资管固收产品100%，R4-R5级别中性量化FOF产品100%。

4. 流动性与应急准备

银行存款：

保留一定比例的资金（如20%）作为活期存款，以备不时之需。

5. 收益预期与目标

年回报率目标：

根据家庭年度支出和额外需求，设定合理的年回报率目标，如4.5%-8%。

注意事项

分散投资：不要将所有资金投入单一理财产品，分散投资可以降低风险。

定期评估：市场状况和个人情况变化时，定期评估和调整理财方案。

专业咨询：考虑咨询专业理财顾问，获取个性化建议。

请根据您的具体情况调整上述方案，并考虑咨询专业理财顾问以获得更精确的建议