对于100万存款的理财，以下是一些建议：

资金分配

预留一定比例的资金作为紧急备用金，通常建议为10%左右，这部分资金可以存入活期存款或货币基金，以便随时取用。

考虑未来可能需要用到的资金，比如购房、教育等，建议分配大约50%的资金用于较为稳妥的投资，如银行存款、国债等。

预留一部分资金用于规避风险，比如购买保险，建议比例在5%左右。

剩余的资金（约35%）可以用于投资理财，如基金、股票、黄金等。

投资工具选择

银行存款：选择利率较高的银行或理财产品，可以考虑大额存单或结构性存款。

理财产品：选择信誉良好的金融机构发行的理财产品，注意风险评级和收益预期。

基金：根据风险承受能力选择股票型、债券型或混合型基金，建议不超过总资产的20%-30%。

房地产：如果有足够的资金实力，可以考虑投资房地产，但要注意流动性差和税费问题。

风险管理