理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资目标、投资期限等因素来定制。以下是一个基于400万人民币的理财方案，旨在平衡风险与收益：

资产配置

安全资产

银行存款：20% - 30%，即80万至120万，用于保证资金流动性和安全性。

国债或国债基金：

10% - 20%，即40万至80万，获得稳定的固定收益。

中低风险资产

债券基金：30% - 40%，即120万至160万，获得稳定的固定收益，风险较低。

信托理财：

10% - 20%，即40万至80万，中低风险信托产品年化收益约8%左右。

中高风险投资

股票基金或指数基金：

10% - 20%，即40万至80万，可能获得较高收益率，但风险大于货币基金。

房地产：

10% - 20%，即40万至80万，长期来看有较好的增值潜力，但需要考虑市场波动和流动性。

避险资产

黄金：5% - 10%，即20万至40万，用于对冲通胀风险。

其他考虑

保险：配置适当的保险产品，如高端医疗险、重疾险和出行险，以应对可能的意外和健康风险。

养老金规划：考虑设立教育金和养老金账户，为未来做准备。