中年人在理财时应该考虑以下建议：

设定财务目标

明确短期和长期目标，如购房、子女教育、退休规划等。

建立紧急储备基金

至少储备3到6个月的生活费用作为紧急基金。

保险规划

评估个人及家庭保险需求，包括寿险、医疗保险和意外伤害保险。

全面财务规划

制定预算，跟踪收入和支出，优化支出结构。

多元化投资组合

包括股票、债券、房地产等，根据风险承受能力选择合适的投资方式。

规划退休储蓄

利用个人退休账户（IRA）、401（k）计划等工具进行退休储蓄。

学习理财知识

掌握理财基本知识，避免盲目投资。

避免过多债务