提前还款是否划算取决于多个因素，包括贷款期限、利率、还款方式以及个人的财务状况。以下是一些通用的指导原则：

贷款期限

对于20年期的贷款，通常在贷款期限的前1/3年（约6-7年）提前还款比较划算，因为此时利息支出较多，提前还款可以节省较多利息。

对于30年期的贷款，提前还款的最佳时间通常在第1-8年。

还款方式

等额本息：在还款周期的前半段（例如20年贷款的前6年左右）提前还款较为划算，因为此时利息支出较多。

等额本金：通常在还款期限的1/3之前提前还款较为合适。

个人财务状况

如果资金可以用于其他更高回报的投资，提前还款可能不是最佳选择。

如果房贷利率较低，提前还款节省的利息可能不如其他投资机会的回报。

银行政策

需要查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意是否有违约金。

综合考量

没有一个固定的“最佳”提前还款时间，需要根据个人的具体情况综合考虑。

请根据您的具体贷款情况和个人财务规划来决定何时提前还款最为合适。如果您需要更详细的计算或咨询，建议联系您的贷款银行或财务顾问获取专业意见