花呗分期还款的划算程度取决于您的个人财务状况、消费需求以及商品或服务的特性。以下是一些考虑因素和建议：

还款能力 ：选择适合您还款能力的分期期数，避免给您的生活带来过大负担。

利息支出：

分期期数越长，总利息支出通常越高。如果可能，选择较短的分期期数可以减少利息支出。

商品或服务的特性

对于价值较低、易耗的商品，如服装、化妆品，选择较短的分期期数可能更合适。

对于价值较高、使用寿命长的商品，如家电、电子产品，选择较长的分期期数可以平摊还款压力。

消费习惯和规划

如果您有较好的预算和规划能力，选择较短的分期期数可以控制负债并减少利息支出。

如果您消费习惯较为消极或不规律，选择较长的分期期数可以避免还款压力过大。

商家优惠

商家有时提供分期免息优惠，此时选择较长的分期期数可能更划算。

如果花呗提供分期折扣，选择实际手续费更低的分期方案。

特殊情况

如果存在一次性还清能力，选择一期还清是最划算的。

如果无法一次性还清，根据您的经济状况选择合适的分期期数。

综上所述，没有一成不变的最划算分期期数，您需要根据自己的实际情况进行综合评估。