理财方案需要根据个人的风险承受能力、投资期限、收益预期等因素来定制。以下是一个基于40万人民币的理财建议，请根据您的实际情况进行调整：

紧急备用金

金额：建议留出10%的资金，即4万元，作为紧急备用金。这部分资金可以存入活期存款或者购买货币市场基金，以便随时取用。

固定收益类产品

大额存单：考虑将20%的资金，即8万元，存入大额存单。大额存单通常提供比常规定期存款更高的利率，但可能需要较高的起存金额。

国债或地方债：将10%的资金，即4万元，投资于国债或地方债。这些产品风险较低，但收益通常高于定期存款。

中等风险投资

债券基金或平衡型基金：将20%的资金，即8万元，投资于债券基金或平衡型基金。这些产品可能提供比纯债券更高的回报，但也伴随一定的波动性。

银行理财产品：考虑将10%的资金，即4万元，投资于非保本型的银行理财产品。这些产品收益率较高，但存在一定风险。

较高风险投资

股票或股票型基金：将剩余的资金，即10%，投资于股票或股票型基金。这类产品具有较高长期收益潜力，但短期内波动较大，适合风险承受能力较强的投资者。

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