选择房贷的年限需要综合考虑个人的经济状况、收入稳定性、投资理财能力、年龄因素以及购房目的。以下是一些参考建议：

收入状况

如果收入稳定且较高，可以选择短期贷款（1-10年），以减少利息支出。

对于收入不稳定或较低的人群，选择较长的贷款年限（如20-30年）可以减轻每月的还款压力。

年龄因素

男性借款人年龄加贷款期限通常不超过60岁，女性不超过55岁。

年轻人可以选择较长的贷款年限以减轻初期还款压力，而临近退休者则建议选择较短的贷款年限。

投资理财能力

如果投资理财能力强，可以考虑选择较长的贷款年限，以便将更多现金用于投资，获取更高收益。

购房目的

如果是自住且计划长期居住，可以选择适中的贷款年限，如15-20年。

其他考虑

公积金贷款利率通常低于商业贷款利率，如果条件允许，优先选择公积金贷款。

贷款期限越长，每月还款额越低，但总利息支出越高；贷款期限越短，每月还款额越高，但总利息支出越少。

提前还款

如果有能力提前还款，较长的贷款期限可能更划算，因为越到后期还款中利息占比越小。

总结来说，没有绝对的答案来确定房贷贷款多少年最划算，关键是要根据个人的具体情况做出合理选择。在做出决策时，建议咨询专业的财务顾问或银行工作人员，以便得到个性化的建议