冲还贷是指使用个人住房公积金账户中的资金来冲抵个人住房贷款的本金和利息的一种业务行为。这种业务通常有以下几种方式：

年冲

每年一次性向受托行提取住房公积金账户余额，用于一次性冲还贷款本金。

冲还后，根据剩余贷款本金和还款期限重新计算月还款额，之后每月的还款需要使用客户自有资金，不再使用公积金账户里的钱。

月冲

每月直接从提取还贷人住房公积金账户中提取资金，用于归还当月的住房贷款本金和利息。

这种方式可以逐月冲抵，有助于避免逾期还款。

建议

选择年冲还是月冲，可以根据个人的资金状况和还款计划来决定。如果希望一次性减少贷款本金，减轻后续还款压力，可以选择年冲。如果希望每月还款压力较小，且公积金账户余额充足，可以选择月冲。无论选择哪种方式，都应确保公积金账户有足够的资金来应对冲还贷的需求。