个人贷款的特征主要包括：

贷款品种多、用途广：

商业银行提供多种个人贷款产品，如个人消费贷款、个人经营贷款等，以满足不同客户的多样化需求。

贷款便利：

为了方便客户，银行简化贷款手续、增加营业网点、改进服务手段，提高服务质量。

还款方式灵活：

提供多种还款方式，如等额本息、等额本金、等比累进、等额累进等，并允许客户根据自身需求和还款能力的变化调整还款方式。

低资本消耗：

与公司类贷款相比，个人贷款通常资本消耗较低。

风险水平较低：

个人贷款的借款人通常有稳定的收入来源，因此贷款风险相对较低。

收益水平较高：

由于个人贷款通常具有较低的违约风险，银行可以设定较高的利率来获得较高的收益。

担保方式多样：

包括抵押、质押和保证等，以确保贷款的安全。

规模呈现周期性：

个人贷款市场受经济周期的影响，规模会有所波动。

借款人缺乏利率弹性：

个人贷款的借款人通常对利率变动不敏感，因此贷款利率的弹性较低。

以上特征反映了个人贷款市场的多样性和适应性，以及银行在提供贷款服务时的创新和灵活性。